Vermogen is iets waar veel mensen van dromen, maar weinigen echt begrijpen hoe het werkt. Je hoeft geen bekende Nederlander te zijn om een flink bedrag bij elkaar te sparen. Neem Hella Huizinga: zij bouwde een fortuin van zo’n 3 miljoen euro op door hard werken als eventplanner en mediapersoonlijkheid. Maar ook gewone mensen kunnen stap voor stap een solide financiële basis opbouwen. Hoe? Dat lees je hier.
Wat je bezit en wat je schuldig bent
Je nettovermogen is simpel te berekenen: tel alles op wat je bezit, en trek daar je schulden van af. Wat je bezit zijn bijvoorbeeld spaargeld, een eigen huis, beleggingen of een auto. Schulden zijn onder andere een hypotheek, een persoonlijke lening of een roodstand. Het bedrag dat overblijft, is je werkelijke financiële positie. Veel mensen denken dat ze er goed voor staan omdat ze een huis hebben, maar vergeten dat er nog twintig jaar aan hypotheekbetalingen tegenover staan. Het is dan ook slim om beide kanten van de balans goed in beeld te hebben voordat je plannen maakt.
Sparen is een begin, maar niet het einde
Een spaarrekening is een veilige manier om geld opzij te zetten, maar de rente is de afgelopen jaren laag geweest. Daardoor groeit spaargeld langzamer dan vroeger. Wie zijn bezittingen wil laten groeien, kijkt vaak ook naar andere mogelijkheden, zoals beleggen in aandelen, obligaties of vastgoed. Beleggen brengt risico met zich mee, maar over een lange periode levert het gemiddeld meer op dan een gewone spaarrekening. Het gaat bij rijkdom opbouwen niet om snel veel verdienen, maar om geduld en regelmaat. Zelfs kleine bedragen kunnen over twintig of dertig jaar uitgroeien tot een aanzienlijk kapitaal, dankzij het zogenoemde rente-op-rente effect.
Inkomsten uit meerdere bronnen
Mensen met een groot persoonlijk fortuin verdienen zelden hun geld uit één bron. Hella Huizinga is daarvan een goed voorbeeld: zij combineert inkomsten uit haar eventbedrijf met televisieoptredens en andere zakelijke activiteiten. Dit principe heet inkomensdiversificatie. Door meerdere stromen van inkomsten te hebben, ben je minder afhankelijk van één werkgever of één project. Dat kan in kleine vorm ook voor gewone mensen: naast je vaste baan verhuur je een kamer, verkoop je handgemaakte producten online, of ontvang je dividend uit aandelen. Niet elk extra inkomen hoeft groot te zijn. Kleine bedragen bij elkaar opgeteld maken op lange termijn een groot verschil.
Belasting en vermogen: wat je moet weten
In Nederland betaal je belasting over je spaargeld en beleggingen via box 3 in de inkomstenbelasting. De belastingdienst rekent met een fictief rendement: een aangenomen percentage van wat je geacht wordt te verdienen op je bezittingen. Of je dat rendement daadwerkelijk haalt, maakt voor de berekening niet altijd uit. Hoe hoger je totale bezittingen zijn, hoe meer belasting je in principe betaalt. Er geldt een vrijstelling: in 2024 hoef je over de eerste ruim 57.000 euro geen belasting te betalen. Boven dat bedrag gaat de heffing wel gelden. Het is daarom verstandig om je financiële situatie goed bij te houden en te begrijpen hoe de regels in elkaar zitten, zodat je geen verrassingen krijgt bij de aangifte.
Veelgestelde vragen
Hoeveel geld heb je nodig om financieel vrij te zijn?
Financiële vrijheid betekent dat je zonder te werken je vaste lasten kunt betalen. Een veelgebruikte vuistregel is dat je 25 keer je jaarlijkse uitgaven nodig hebt als spaargeld of beleggingen. Geef je 30.000 euro per jaar uit, dan zou je 750.000 euro nodig hebben om financieel vrij te zijn. Dit is een richtlijn, geen garantie.
Wat is het verschil tussen bruto en netto vermogen?
Bruto vermogen is alles wat je bezit, zoals je huis, spaargeld en beleggingen, zonder rekening te houden met schulden. Netto vermogen is wat overblijft als je alle schulden, zoals een hypotheek of lening, van je bezittingen aftrekt. In de praktijk wordt netto vermogen gebruikt als de echte maatstaf voor iemands financiële positie.
Kan iedereen vermogen opbouwen, ook met een laag inkomen?
Ja, ook met een bescheiden inkomen is het mogelijk om langzaam een financiële buffer op te bouwen. Het begint bij het uitgeven van minder dan je verdient en het opzijzetten van een vast bedrag per maand, hoe klein ook. Automatisch sparen helpt daarbij: je laat een vast bedrag elke maand automatisch overschrijven naar een aparte rekening, zodat je er niet over nadenkt.
Is beleggen veilig genoeg voor beginners?
Beleggen brengt altijd risico met zich mee, maar voor beginners zijn er manieren om dat risico te beperken. Denk aan gespreid beleggen via indexfondsen, waarbij je in één keer in honderden bedrijven tegelijk investeert. Hoe langer je de tijd hebt, hoe beter je kunt omgaan met tijdelijke dalingen. Beginners doen er goed aan om eerst hun basiskennis op te bouwen voordat ze grote bedragen inleggen.